연금저축보험 연말정산과 변액연금보험 고수익, 장단점 비교

노후대비 변액연금보험 연금저축보험, 투자성향에 맞춰 선택해야

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한지우 기자
기사입력 2012-11-01 [16:04]

변액연금보험과 연금저축보험 장단점 확연히 달라

▲     ©한지우 기자
자녀를 위해 모든걸 바친 대한민국의 베이비부머 세대는 노년도 스스로 맞이해야 한다. 통계청이 만 15세 이상 가구원 약 3만7,00명을 대상으로 실시한 '2009년 사회조사'에 따르면, 대한민국 60세 이상 노인의 60.0%가 자녀의 도움 없이 생활비를 마련하고 있는 것으로 드러났다.

이렇게 노인들이 아무 준비없이 홀로 내버려지면서 우리나라 노인들의 빈곤율과 자살률은 OECD 국가 중에서 가장 높아졌다. OECD 30개 회원국의 65세 이상 노령인구의 소득빈곤율 통계에 따르면 우리나라가 무려 45.1%로 가장 높다. (노인인구의 소득빈곤율은 전체 노인인구의 평균소득에 미치지 못하는 사람의 비율을 말한다. OECD 평균 13.3%)

삼성경제연구원에서 발표한 자료를 보아도, 우리나라 노인 1인 가구의 빈곤율은 76.6%로 OECD 국가와 비교 시 스웨덴의 6배, 미국의 2배 수준이나 된다.
노인자살률 역시 OECD 1위였다. 10만명당 71명으로 어느 국가보다도 높았다. 우리가 얼마나 노년에 대비하고 있지 못한지 알려주는 사례라 할 수 있다.

이같은 상황이라면 고령화로 인한 국민연금 고갈과 노년의 홀로서기에 대비하기 위해 본인이 미리 노후준비를 해야 한다. 이렇게 노후대비에 고민중인 직장인과 주부들에게 저축성보험의 연금저축보험과 변액연금보험이 관심을 끌고 있다.

연금저축보험, 연말 소득공제에 장기거치 복리이자까지

연금저축보험 은 세제적격연금이라고도 불리며 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 상품이다. 공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로 채권이나 주식에 투자하는 변액보험처럼 손해를 입을 확률이 없고 복리이자가 가능하기에 적금같은 은행 저축상품들보다 높은 수익이 가능하다.
연금저축보험은 세제적격상품으로 소득공제 연 400만원씩(보통 60만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품 으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당받을 수 있다. 연금저축보험같은 경우는 연금에 비해 사업비가 훨씬 적게 책정이 되므로 같은 5%대 복리상품이라고 해도 은행권의 연금저축에 비해 실 수령액은 훨씬 더 많다.

연금저축보험 가입시는 주의해야 할 사항이 있는데 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과된다. 즉 중도해지는 명백한 손해라는 점이다. 복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈수령을 목적으로 가입해서도 안된다.

연금저축보험은 리스크의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 공격성투자를 줄여야 하는 장년층에게 알맞는 상품이라 하겠다.

변액연금, 스텝업 원금보장에 펀드투자 고수익 노릴 수 있어

짧은 기간 고수익을 원한다면 변액유니버셜보험이 가장 좋다. 하지만 리스크가 큰 것이 단점이다.
이러한 단점을 스텝업보장으로 보완하면서 주식투자의 고수익성의 장점을 그대로 지닌 것이 변액연금보험이다.

변액연금보험 은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다.
주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.
보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다.
이같이 변액연금보험은 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 10~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것이다.

결론적으로 변액연금보험은 일반연금보험의 안정성과 변액유니버셜보험의 수익성의 장점을 혼합한 진화된 상품이라고 생각하면 되겠다. 아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자라면 변액연금보험이 유리하다.

가입 시, 전문가와 회사별 안정성, 수익률은 꼭 비교하자.

아무리 좋은 상품이라 할지라도 가입만 하고 맘을 놓아서는 안된다. 최저보증 기능이 있는 경우 중도해지 시 최저보증이 안되므로 해지는 금물이다.
또한 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 같은 회사의 상품일지라도 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조에 따라 내 상품의 수익률이 결정 나며, 경제동향에 따른 관리자의 펀드변경 및 추가납입 등의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요하다고 하겠다.
 
연금보험 전문 비교사이트 (www.ygbohum.net) 에서는 실력있는 자산관리사들이 온라인으로 모든 생명보험사 연금저축보험과 일반연금보험, 그리고 변액연금보험을 1:1 무료상담 서비스를 통해 자신의 연봉 소득구간에 따라 혜택을 보는 상품 선택 요령과 추후 관리 문제를 조언해 주고 있다.

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